מחשבות על כסף - יוצאים לדרך

ברוכים הבאים למחשבות על כסף 🤔💰

חכו לבננה 🍌

בתקופה הקרובה אאתגר את עצמי לכתוב בכל שבוע מאמר קצר על השקעות, כסף ופיננסים. אבל לפני הכל דיסקליימר – אני לא איש מקצוע ובטח שלא מומחה להשקעות. אני אדם פרטי שעוסק בפרסום ושפשוט אוהב לקרוא, ללמוד ולכתוב על כסף והשקעות. אין לראות בכתוב המלצה, ייעוץ או קריאה לפעולה.

לפני שנצלול לפרקטיקה ולפעולות, צריך להבין רגע על מה אנחנו מדברים. צריך לדבר קצת תיאוריה ופילוסופיה 😜

כמו שאני רואה את זה, לכל אדם יש את הזכות ליהנות מרווחה כלכלית או לכל הפחות, לחתור אליה. אם תשאלו אותי, המסלול הזה עובר דרך שלושה שלבים: 1) איזון כלכלי ⬅️ 2) רווחה כלכלית ⬅️ 3) חירות כלכלית.

שלבים לרווחה כלכלית

כל אחד מהשלבים הללו מונח על השלב שקודם לו ומוביל לשלב שאחריו. אין קיצורי דרך ואין ארוחות חינם! אי אפשר להגיע לחירות כלכלית מבלי לייצר הון והכנסות משמעותיות – כלומר, מבלי להגיע לרווחה כלכלית. ואי אפשר להשקיע בעתיד שלנו לפני שדואגים להווה ומוודאים שההוצאות של משק הבית נמוכות מההכנסות (איזון כלכלי). חשוב להבין שזה מסע – מדובר פה על "ריצת מרתון", על תהליך שרצוף בקבלת החלטות קטנות, הסתת כספים קטנים, ביטול הוצאות מיותרות ואימוץ מנטליות של השקעות... ולבסוף כל המרכיבים הללו חוברים לכסף גדול. כסף שעובד בשבילכם.

אבל לפני שאנחנו מדברים על השקעות או על המבנה של שוק ההון והדרך לנצל אותו לטובתנו, בואו נתחיל מהבסיס – בואו נבין מה זה "איזון כלכלי" ואיך מגיעים אליו?

לתא משפחתי אסור להיות גרעוני!

בואו נדמיין לרגע שמשק בית הוא עסק. כל בעל עסק יאמר לכם שהדבר הבסיסי ביותר בניהול עסק הוא שעליו להיות רווחי (כלומר שההוצאות קטנות מההכנסות). כאדם שמנהל עסק לאורך רוב חייו הבוגרים, אני יודע לדקלם לכם בדיוק מהן ההוצאות של העסק שלי ויודע להעריך דיי טוב גם מה יהיו ההכנסות שלו. אבל מה לגבי משק הבית – האם אתם יודעים לומר בדיוק כמה אתם מרוויחים וכמה אתם מוציאים?

לרבים מאיתנו נדמה שכן... אבל בפועל זה מורכב הרבה יותר! מעבר להוצאות שוטפות כמו שכ"ד או משכנתא, חשמל ומים, האם חישבתם פעם כמה כסף אתם מוציאים על בתי קפה, על ביטוחים, על ריביות, על קניות בתשלומים? האם אתם יודעים מה היחס בין ההוצאות השוטפות להוצאות המשתנות שלכם? (רמז: לרוב ההוצאות השוטפות הן רק חצי מכלל ההוצאות שלכם בכל חודש). האם בדקתם כמה כסף נכנס ויוצא בביט, פייבוקס או אפליקציות תשלום כאלה ואחרות (רמז: מלאאא!!)

ריבית על המינוס היא האויב - תנו לריבית לעבוד בשבילכם...

הנה שאלה שאני אוהב להתקיל בה אנשים – יש לכם מושג כמה אתם משלמים על המינוס שלכם?

זה לא סוד שבישראל משקי בית רבים התרגלו לחיות במינוס. מה שהם כנראה שכחו זה שמסגרת האשראי בבנק היא ההלוואה הכי גרועה שתוכלו לקבל! כמה גרועה?! מאוד!! המספר משתנה בהתאם למסגרת האשראי שלכם (ככל שהיא גבוהה יותר, כך שיעור הריבית שתשלמו על המינוס יהיה גבוה יותר), אבל הוא יכול לנוע בין 10%ל-17%... מטורף!!

דוגמה לריביות על המינוס בבנק מזרחי טפחות

אז כמה אתם באמת משלמים על המינוס בבנק? חישוב הריבית הוא סך יתרת החובה כפול שיעור הריבית כפול מספר הימים שבהם חרגתם חלקי 365 (מספר הימים בשנה). כן כן, אני אוהב כסף אבל אני שונא חשבון 😜 – מזל שמשרד האוצר יצר מחשבון פשוט שיעזור לכם לגלות כמה אתם משלמים על המינוס.

אני מכיר משפחות שחיות "ברגיל" על מינוס של 5,000 ₪ כל חודש! המינוס הזה יכול לעלות להם בין 50 ל-100 ₪ בכל חודש. בשנה הסכום הזה תופח למאות שקלים ואם המינוס גבוה יותר אף לאלפי שקלים! למשל, מינוס חודשי של 10,000 ₪ יעלה לכם כ-1,700 ₪ בשנה... זה המון!

עכשיו היופי בריבית זה שהיא יכולה גם לעבוד בשבילכם... הרי מה הבנק עושה עם הכסף שלכם? הוא משקיע אותו כמובן. וגם אתם יכולים להשקיע. הנה סתם נתון מעניין – התשואה הממוצעת בנדל"ן ובשוק ההון עומדת על כ-8 עד 10 אחוזים. עכשיו דמיינו מה היה קורה אם במקום לשלם לבנק כ-100 ₪ כל חודש סתם (לזרוק כסף לפח), הייתם משקיעים כל חודש את אותם 100 שקלים בשוק ההון (עזבו כרגע איפה... זה תרגיל מחשבתי). כעבור 10 שנים (בתשואה שנתית של 10%) היו לכם בכיס מעל 20,000 ₪, כמחציתם רווח נקי (לפני מס כמובן).

שימו לב – זה רק שינוי במחשבה... במקום לשלם 100 ₪ בחודש להשקיע 100 ₪ בחודש ולעשות כסף מאוויר!

אז איך יוצאים מהמינוס?

המפתח להצלחה הוא ידע ושליטה! לפני הכל חשוב שתכירו את עצמכם ברמת ההוצאות וההכנסות. חשוב שתהיה לכם שליטה וגישה לידע הזה בכל רגע ורגע, וחשוב שתהיה לכם המשמעת העצמית לנהל את עצמכם ואת התא המשפחתי שלכם, ממש כאילו הוא היה העסק שלכם. תכף נראה איך עושים את זה...

יועצים רבים ימליצו לכם לבנות "תקציב משפחתי"... אבל מי באמת עושה את זה?! למי יש כח?! אנחנו אנשים עסוקים ששקועים בעבודה, משפחה, זוגיות ותלאות חיי היומיום בישראל 2022, בואכה 23 ומעניין אותי לדעת מיהו אותו האיש שאשכרה יושב על טבלת אקסל באורך הגלות ומזין את כל המידע הזה כל חודש בחודשו?!

שמעתי גם על "שיטת המעטפות" במסגרתה עוברים לתשלום במזומן ומכינים מעטפות עבור כל שבוע עם הסכום ש"מותר" לכם להוציא. נו באמת... הו כה מסורבל!! עשו לי טובה. אני אוהב טכנולוגיה. אוהב לשלם עם הטלפון שלי בסופר של הקיבוץ ולהרגיש הייטקיסט 😂. אני שונא ארנקים (הם ממש לא נוחים בכיס של הג'ינס, בטח ובטח כשאתה נשוי והופך אט אט למלגזה אנושית עבור התיקים, הארנקים והפלאפונים של אשתך). 🤦‍♂️

עכשיו אל תבינו לא נכון – אלו פרקטיקות מדהימות והן באמת עובדות כשמתמידים בהן, אבל הטענה שלי היא שמעטים האנשים שבאמת מצליחים להתמיד. אני רוצה שהפתרונות שלי יהיו קלים ונוחים. שיצריכו ממני מינימום מאמץ ומקסימום תועלת. אני רוצה דברים שמקלים על החיים שלי ולא מסבכים אותם... אז הנה הם מגיעים...

טיפים וכלים שימושיים לשליטה בהוצאות והכנסות וליצירת איזון פיננסי

הגעתם לחלק החשוב במאמר (!) ולכן מגיעה לכם בננה 🍌

1) עושים סדר - מצמצמים הוצאות שוטפות ומבטלים כפילויות:

בשנים האחרונות הגדילה והשכילה המדינה להעמיד לרשות הציבור מגוון כלים טכנולוגיים חינמיים שעוזרים לנו לקבל מידע פיננסי רב ערך, כגון "הר הכסף", "הר הביטוח", "פנסיה נט" ו"גמל נט".

פשוט מזינים מספר פרטים אישיים ובתוך כמה שניות מקבלים מידע מרוכז על כל הביטוחים, הקרנות, הפנסיות וקופות הגמל שלכם. תוכלו לאתר כפילויות, לשנות מסלולים, לבחון תשואות ולראות ביצועים שנים אחורה. אני אישית גיליתי לפני כמה שנים טובות איזו קרן עם כמה אלפי שקלים שאחד המעסיקים שלי פתח לי לפני מיליון שנה כשהייתי ברמן צעיר ודביל. 😁

עוד כלי מעולה הוא הצ'קאפ הדיגיטלי (מבית מנורה מבטחים), שמרכז במקום אחד את כל המידע הזה (ביטוחים, קרנות, פנסיה) ואף יודע לחשב את הקצבה החודשית שלכם בגיל פרישה (ארחיב על הכלי הזה בפוסט נפרד).

אבל רגע... אנחנו עצלנים!! אנחנו לא אוהבים להיות מוצפים במידע ובטח שלא יודעים מה לעשות איתו. מה שמוביל אותי לטיפ הבא...

2) פגישה עם סוכן אחת לשנה:

סגלו לעצמכם את הנוהל הבא – כל סוף שנה הזמינו לביתכם סוכן ביטוח. הם ישמחו לקפוץ אליכם למשרד או לקפה בסלון, יפתחו לפטופ ויעשו את כל מה שכתוב מעלה בשבילכם (ולרוב גם יעשו זאת בחינם – הם רוצים אתכם כלקוחות). כל שנה אני מקפיד על כך וכל שנה הסוכן שלי מצליח לחסוך לי מאות ולעיתים אף אלפי שקלים (בשקלול שנתי). כן כן... זה ממש ככה. כסף על הרצפה שרק צריך להרים. כל שקל שאתם זורקים סתם זה שקל שלא השקעתם.

3) רייזאפ - ידע, מעקב ושליטה בקצות אצבעותיכם:

אחד הכלים המדהימים שקיימים היום הוא "רייזאפ" (RiseUp). זוכרים את האקסל מהדוגמה הקודמת? רייזאפ עושה בדיוק את זה, רק אוטומטית. הוא יודע להתממשק עם כל חשבונות הבנק שלכם, כל כרטיסי האשראי וחשוב מכך – הוא יודע לצפות את ההוצאות וההכנסות שלכם ולומר לכם בכל רגע נתון כמה "מותר" לכם להוציא בכל שבוע אם אתם לא רוצים לסיים את החודש במינוס. הוא יתריע כשיזהה תשלומים לא ברורים (רק כך חסכתי מאות שקלים בשנה על עמלות שונות ומשונות ומנויים הזויים שמישהו עשה מתישהו... לך תזכור מי ומתי🤦‍♂️). כך גיליתי למשל שפנגו מחייבים אותי למעלה משנה על שירות חניה שאני לא צריך (וכמובן קיבלתי זיכוי רטרואקטיבי על סכום זה). כך גילינו בזמן אמת שחשבון הפלאפון של אשתי לפתע קפץ מ-20 ₪ בחודש ל-120 ₪ בחודש (כי חלילה וחס שחברת הסלולר תוודא שמישהו שם לב לתוקף החבילה). רייזאפ מתקשר איתכם גם בוואטסאפ ומתריע אם הוא מזהה שאתם צריכים לבצע שינוי נקודתי בהתנהלות שלכם (למשל, הוא יבקש מכם להוריד הילוך אם הוא מזהה שאתם מגזימים עם ההוצאות). אבל הכי חשוב – הוא יציג לכם את כל המידע ברמת מאקרו, אך גם ברמת מיקרו (ניתן לראות במסך אחד כל חיוב וחיוב בכל כרטיס ובכל חשבון בנק מחולק לפי נושאים או לפי פילוחים שאתם מגדירים לעצמכם). יש לי עוד הרבה מה לומר על הכלי המדהים הזה ואייחד לו פוסט נפרד בהמשך, אבל רק אומר שהעלות הזניחה שלו (45 ₪ בחודש) בטלה בשישים לעומת התועלת האדירה שהכלי הזה נותן לכם – בלחיצת כפתור אחת אתם מקבלים גישה לכל המידע הפיננסי שלכם בכל מקום ובכל זמן. מדהים! רוצים חודשיים חינם? לחצו פה.

4) תנו לטכנולוגיה לעבוד בשבילכם:

מעבר לכלים שראינו מעלה, שדורשים פעולה אקטיבית מצידכם, אני אוהב שהטכנולוגיה רודפת אחרי. אחד הפתרונות הכי לואו-טק אבל הכי יעיל, בו אני משתמש כבר שנים רבות, הוא שירות אסמס מהבנק. אם לא ידעתם, אתם יכולים לבקש מהבנק לסמס לכם נתונים. אני ביקשתי מהבנק שלי שכל בוקר יסמס לי את מצב העו"ש – ככה אני פותח את היום וככה אני תמיד בשליטה. האסמס מראה לי את המצב בהווה ורייזאפ מראה לי את המצב העתידי בסוף החודש. כך אני מוודא שתמיד אסיים את החודש מאוזן.

5) ולסיום, הציבו לעצמכם מטרות:

ספרים שלמים נכתבו על החשיבות של הצבת מטרות גם בפן המקצועי וגם בחיים האישיים. רק אומר שזה עובד. שימו לעצמכם אתגר... לפני שאתם מתחילים להשקיע, וודאו שאתם מאוזנים. תאתגרו את עצמכם לעבור 6 או 12 חודשים בלי מינוס. ואז, לאחר שתדעו כמה כסף פנוי יש בסוף כל חודש בממוצע, תוכלו להתחיל לחשוב גם על איך ואיפה משקיעים אותו.

זהו חברים, אלו היו #מחשבות_על_כסף - רוצים לקבל עוד תוכן כמו זה? הצטרפו לקבוצת הוואטסאפ שלנו ובכל שבוע תקבלו טיפ על השקעות, כסף, שוק ההון ופיננסים.

תודה על ההקשבה ואני מקווה שהצלחתי להיות ברור ומועיל. גם אם תיקחו מפה רק טיפ אחד, מבטיח לכם שהוא יתורגם לחיסכון של כסף - כמה כסף?! זה כבר תלוי בכם ובמידת הרצינות שלכם בנוגע למסע האישי שלכם אל עבר רווחה כלכלית.

---

נ.ב. תזכורת (אם זה לא היה ברור). אני לא איש מקצוע, אלא פשוט אדם שמתעניין בתחום הזה ונהנה לאגור ידע שמתורגם (אצלי) לכסף. האמור בטקסט זה אינו מהווה המלצה, חוות דעת, ייעוץ מקצועי או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל המסתמך על תוכן זה מבלי להיוועץ בבעל הרישיון המתאים עושה זאת על אחריותו בלבד.