הקסם של הריבית דריבית
מה אם הייתי אומר לכם שכל אחד מכם יכול להיות מיליונר? יודעים מה... כל אחד מכם יכול להיות מולטי מיליונר!! האם הייתם מאמינים לי?
מה אם הייתי אומר לכם שלא צריך לזכות בפיס ולא צריך למכור כיליה. שכל מה שעליכם לעשות זה לשים בצד סכום כסף קטן כל חודש (כן... אפילו 100 ₪) ופשוט לשבת ולחכות. זה הכל. זמן - זה מה שמפריד ביניכם ובין המיליונים...
רוב האנשים לא באמת מבינים את הכח של הריבית דריבית (מונח מארמית שמתאר "ריבית מצטברת").
אבל לפני שאנחנו מדברים על ריבית דריבית, בואו נבין רגע מהי ריבית.
ריבית היא "מחיר הכסף"
ריבית היא ה"פרס" שאני מקבל עבור ההחלטה שלי להיפרד מהכסף שלי למשך זמן מסוים ולהשאיל אותו למישהו אחר. או במילים אחרות – ריבית היא הסכום שלווה משלם למלווה תמורת הזכות להשתמש בהלוואה.
לדוגמה: נניח שחברי הטוב מאור זקוק ל-1,000 ₪ כדי לקנות גיטרה. לי יש 1,000 ₪ בכיס (נניח לרגע שאני מסתובב עם סכומים כאלה בכיס 😜) ואין לי תכניות לקנות איתם משהו בשנה הקרובה, ולכן הסכמתי למאור לקחת את הכסף שלי, אבל בתמורה אני דורש ריבית של 10%. שנה מהיום אני רוצה שהוא יחזיר לי את הכסף, ובנוסף, יוסיף על הסכום הזה עוד 100 ₪ (שהם 10% מ-1,000), וזה בעצם הגמול שלי על כך שהסכמתי להיפרד מהכסף שלי לשנה שלמה. זה הרווח שלי. המחיר של ה-1,000 ₪ שהלוויתי למאור הוא בעצם 100 ₪ (זה מה שהוא שילם לי כדי שאסכים לתת לו את הכסף). כאמור – ריבית היא מחיר הכסף.
אז מהי ריבית דריבית?
ריבית דריבית היא למעשה הריבית המצטברת שחלה גם על סכום ההלוואה אבל גם על הריבית שהצטרפה ככל שהזמן חלף. כלומר, הכסף שהפקדנו בקרן צובר ריבית, אבל גם התשואה שהכסף שלנו עשה (הרווחים עליו) צוברים גם הם ריבית. מדובר בצמיחה מעריכית – הכסף שלנו גדל בצורה אקספוננציאלית. לנקודה זו יש ערך מהותי! אנחנו לא נרגיש את הקסם של הריבית דריבית בשנים הראשונות וזה יראה לנו כאילו הרווחים שלנו לא כאלה גדולים, אבל ככל שהשנים יחלפו (ובמיוחד לאחר עשרות שנים), הפקטור האקספוננציאלי של הריבית דריבית יהפוך להיות דרמטי ויניב לנו רווחים גדולים מאוד. המסקנה היא שככל שנשקיע לטווח ארוך יותר, כך הרווחים על הכספים המושקעים יהיו גדולים יותר. כשאנחנו מושקעים לאורך זמן, אנחנו מאפשרים לכסף שלנו לעבוד!
ומה אם אני צריך את הכסף שלי?
אביתר... מה אתה בעצם אומר – האם לעולם לא אהנה מהכספים המושקעים שלי? מה אם אני רוצה אותם עכשיו? מה אם אני צריך אותם?!
אלו שאלות חשובות ויש לא מעט פתרונות להשגת נזילות, אבל רק נאמר שהרציונל הוא שההשקעה שלנו היא כל כך ארוכת טווח שהיא מתפרסת על פני כל תקופת חיינו ואולי אפילו מעבר לכך (לאורך דורות). אנחנו בעצם בונים תיק נכסים שישרת אותנו לאורך עשרות שנים ויגיע לפוטנציאל הרווח הגדול שלו עשרות שנים מהיום, מה שיאפשר לנו לחיות חיים נוחים וליהנות מרווחה כלכלית וחירות כלכלית. ואולי אף יעבור בבוא העת ליורשים שלנו. ולגבי נזילות, אפשר לקבל הלוואה על הקרן בקלות ובתנאים מצוינים. הריבית שנשלם על ההלוואה תהיה הרבה יותר נמוכה מהתשואה שנקבל על הכספים המושקעים שלנו. כלומר, אם "נשבור" את הקרן ונממש את הכספים הללו, נפסיד הרבה יותר מאשר את הכספים שמשכנו! אנחנו נפסיד גם את הרווח הפוטנציאלי שהם היו יכולים להניב.
תן לי דוגמאות אביתר!!
זוכרים את מאור מהדוגמה הקודמת? נניח שמאור החליט לקחת את 1,000 השקלים שקיבל ממני, אך במקום לקנות בעזרתם גיטרה, הוא החליט להפקיד אותם בקרן השתלמות (שלהזכירכם פטורה ממס רווחי הון). לאחר שראה כי טוב, מאור החליט גם בחודש השני להפקיד עוד 1,000 ₪ וכן הלאה. בכל חודש בחודשו הוא מפקיד 1,000 ₪.
נניח לרגע שמאור ממשיך עם המתודה הזו לאורך שנים או אף עשורים ונתעלם לרגע ממשתנים אחרים כמו שינויים בחייו, דמי ניהול, תנודות בשוק ההון, מיסוי וכו'. אנחנו מבצעים חישוב מתודי "בתנאי מעבדה". בואו נראה מה יקרה לו...
אם אנחנו יוצאים מנקודת הנחה שהריבית שיקבל היא 10% (התשואה הממוצעת של מדדי המניות המובילים ב-100 השנים האחרונות הייתה בין 9 ל-11 אחוז), נגלה שבתום השנה הראשונה למאור יש בקרן 13,200 ₪, וזאת למרות שהשקיע רק 12,000 ₪. למה? כי הודות לריבית נוספו לו רווחים בשווי של 1,200 ₪, שהם 10% מהכספים שהפקיד לאורך השנה. זה לא נשמע הרבה... רק 100 ₪ רווח בחודש (בממוצע).
בתום השנה השנייה זה כבר נראה אחרת – עכשיו למאור כבר יש בקרן 27,720 ₪. איך זה יכול להיות? אם הרווחנו 1,200 ₪ בשנה הראשונה אז אחרי שנתיים היינו אמורים להרוויח פי שתיים (2,400 ₪) לא?! אז זהו – שלא! שכחתם את הריבית דריבית (הריבית המצטברת), כלומר הריבית חלה על כל הסכום שצברתם עד אותו רגע (גם הכספים שהפרשתם כל שנה וגם הכספים שהרווחתם בזכות הריבית).
כלומר החישוב נראה כך:
משמעות הדבר היא שהרווח של מאור בשנה השנייה, הודות למנגנון הריבית דריבית, הוא 2,520 ₪ (ולא 2,400 כמו שהאינסטינקט הראשוני מורה).
מה קורה אחרי 10 שנים?!
בשלב זה למאור יהיו כבר 210,374 ₪ המורכבים מ-120,000 ₪ שהוא הפקיד בעצמו ועוד 90,374 ₪ שהוא קיבלת מאלוהי הריבית דריבית. בזמן שהוא ישן הכסף שלו עבד. מאור הרוויח כמעט 100,000 ₪ מאוויר!! הוא לא עשה כלום, פשוט נתן לכסף שלו לעבוד.
אחרי 20 שנה זה כבר נראה אחרת לגמרי!
מאור הפקיד לאורך 20 שנה 240,000 ₪ אבל הרוויח עוד 516,030 ₪ (יותר מפי 2 ממה שהפקיד). עכשיו בקרן שלו יש כבר 756,029 ₪.
כעבר 30 שנה מאור כבר מיליונר!
יש לו בקרן 2,171,321 ₪, מתוכם רווח נקי של 1,811,321 ₪. כן כן... שמעתם נכון – הוא הרוויח 1.8 מיליון שקלים מלא לעשות כלום!!
אפשר להמשיך עם המשחק הזה עוד ועוד...
בתום 40 שנות השקעה (זוכרים – רק 1,000 ₪ בחודש) למאור יש 5.8 מיליון ₪ בקרן. וכעבור 50 שנה (תחזיקו חזק) למאור יש 15 מיליון שקלים בקרן!!! (15,363,592.58 ₪ אם אתם רוצים את המספר המדויק). ומה שמדהים בחישוב הזה הוא שמאור השקיע רק 600,000 ₪ לאורך 50 שנה (שהם רק 4% מהכספים הצבורים בקרן). כ-96% מהכסף בקרן שלו הגיע מרווחים: 14,763,592 ₪ זה כסף שמאור עשה מאוויר! וזה חברים הכח האדיר של הריבית דריבית! 15 מיליון ₪ ב-50 שנה מהפקדה חודשית של 1,000 ₪. פסיכי!!!
עכשיו, אחרי שרואים את המספרים זה מתחיל להיות ברור... לכל אחד ואחת מאיתנו יש את החובה לדאוג לעתיד שלנו, להבטיח את החירות הכלכלית שלנו ושל המשפחה שלנו, לדאוג לילדים שלנו ולהעניק להם מציאות טובה יותר (מבחינה כספית) מזו שאנחנו נולדנו אליה. בעצם מה שזה אומר זה שכל אחד מאיתנו יכול להיות מיליונר, או אולי אפילו מולטי-מיליונר ושכל מה שעומד בינינו ובין העתיד הזה הוא זמן. פשוט צריך סבלנות, אורח רוח וקבלת החלטות נכונות בשלבים מכריעים בחיים. כי מתישהו העתיד הזה יהפוך להיות ההווה שלנו. היום זה נראה לנו רחוק, אבל יבוא יום שזו תהיה המציאות שלנו, ואז נביט אחורה ונודה לאלוהים (או לעצמנו) שקיבלנו את ההחלטות הנכונות בזמן הנכון!
אגב, ממליץ לכם לשחק את המשחק הזה. קחו מחשבון ריבית דריבית (יש מלא כאלה ברשת) ותבצעו את החישובים הללו בעצמכם. תגלו שגם בסכומים קטנים מגיעים לרווחים עצומים. גם הפקדה חודשית של 100 ₪ בלבד תהפוך ל-1.5 מיליון ₪ בתום 50 שנות השקעה!
וכשמעלים את המספרים, דברים טובים מתחילים לקרות. למשל, הפקדה חודשית של 2,000 ₪ תביא לכם את המיליון הראשון כעבר 17 שנה. כעבור 30 שנה כבר יהיו לכם 4.3 מיליוני שקלים ובתום 50 שנה יהיה לכם סכום מפלצתי של 30 מיליון שקלים! פסיכי!!!
חשיבות הצבת יעדים
בנימה יותר אישית, אני הצבתי לעצמי יעד (כי לעצם הצבת היעד יש חשיבות מכרעת ביכולת שלכם להשיג אותו. זה הצעד הראשון שמכוון את הפעולות שתקבלו כדי שאותה מציאות תקרום עור וגידים). היעד שלי לעצמי הוא להצליח להפריש/להשקיע 5,000 ₪ בכל חודש. נתתי לעצמי 5 שנים להגיע לשם ולהשיג יעד זה. אני עדיין לא שם, אבל מתקרב וחותר קדימה בכל הכח 😁💪
למה 5,000? הנה המספרים – מוכנים?!
הפקדה של 5,000 ₪ בחודש נראית כך לאורך עשורים:
- לאחר 10 שנים: כמיליון שקלים 😅
- לאחר 20 שנה: 3.7 מיליון ₪ 😮
- לאחר 30 שנה: 10.8 מיליון ₪ 🤑
- לאחר 50 שנה: 76.8 מיליון ₪ 😱😱😱
אז נכון... החישובים פה הם בתנאי מעבדה, ויכולים לקרות הרבה דברים בדרך. לא התחשבתי פה בדמי ניהול, במיסים, במצב המשפחתי והבריאותי שיכול להשתנות, בגדילה או הקטנה בהכנסות של התא המשפחתי, בעליות וירידות בשוק ההון, במשברים עולמיים ובשלל משתנים נוספים. אבל למרות זאת, אני חושב שהמספרים מדברים בשם עצמם ועוזרים להמחיש את הכוח האדיר של הריבית דריבית.
עכשיו אתם בטח צורחים על המסך – למה אף אחד לא לימד אותי את זה קודם?! למה לא מדברים על זה בבתי הספר?! מה שחשוב זה שעכשיו אתם יודעים. עכשיו חובת ההוכחה עליכם ואתם צריכים לקחת את הידע הזה בידיים ולעשות איתו משהו.
לכו והתחילו להשקיע: 100 ₪ בחודש. 1,000 ₪ בחודש. 5,000 ₪ בחודש. כל אחד לפי היכולת. סגלו כבר עכשיו את ההרגל להשקיע (ותגלו מהר איך סכום ההשקעה גדל משנה לשנה... איך ההרגל הופך קבוע ואיתו מגיעה ההבנה שגם היכולת שלכם תלך ותגדל). פתחו קרן השתלמות אם אתם עצמאיים (או אפילו שתיים אם אתם גם שכירים וגם עצמאיים). פתחו קופת גמל להשקעה אם אתם לא עצמאיים (ואם אתם עצלנים במיוחד). פתחו חשבון מסחר והתחילו להשקיע עצמאית בקרנות סל מחקות מדדים מובילים. בו תיק השקעות בסיוע של יועץ השקעות או מתכנן פיננסי. מצאו את אפיק ההשקעה שמתאים לכם ולאופי החיים שלכם, אבל העיקר שפשוט תתחילו להשקיע!!
הטבות הטבות הטבות...
אני רוצה לקחת את הפינה הזו צעד אחד קדימה... אני חושב שלקרוא ולהשכיל זה אחלה, אבל גם צריך לעשות. משום שאני לא איש מקצוע ובטח שלא יועץ השקעות, החלטתי שנכון יהיה לחפש אנשי מקצוע מנוסים שיתרמו מזמנם לקהילה ויסייעו במתן הכוונה מקצועית. כמו כן, אני עובד על הטבות כאלה ואחרות (אעדכן בהמשך כשהכל יהיה סגור ויהיו עוד פרטים לספר:)
בינתיים יש לכם את ההטבה הקבועה של "רייזאפ" (RiseUp). חודשיים חינם (וגם אחר כך העלות ממש נמוכה לעומת התועלת האדירה שהכלי הזה נותן לך. למימוש ההטבה לחצו פה.
אם גם אתם רוצים ללמוד איך יוצרים גרפיקות כמו אלו שהופיעו במאמר זה, בעזרת בינה מלאכותית, תוכלו ליהנות מהנחה של 50 ₪ על סדנת המידג'רני שלי. למימוש ההטבה, הזינו את קוד הקופון RIBIT5 (באותיות גדולות).
אם אתם עדיין לא שם, מזמין אתכם להצטרף לקבוצת הוואטסאפ שלנו: #מחשבות_על_כסף
נ.ב. תזכורת (אם זה לא היה ברור). אני לא איש מקצוע, אלא פשוט אדם שמתעניין בתחום הזה ונהנה לאגור ידע שמתורגם (אצלי) לכסף. האמור בטקסט זה אינו מהווה המלצה, חוות דעת, ייעוץ מקצועי או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל המסתמך על תוכן זה מבלי להיוועץ בבעל הרישיון המתאים עושה זאת על אחריותו בלבד.